في الأسبوع الماضي فهمنا طريقة حساب هامش الربح في بنوكنا وفهمنا كيف أن الفائدة تحسب دائماً وأبداً على ما تبقى في الذمة من رأس المال مهما اختلفت المسميات والأساليب التمويلية. وسنبدأ اليوم بأن نأتي بمعكوس ما فهمناه في الأسبوع الماضي. وهذا مهم من أجل أن لا نُغبن في حالة تسوقنا وبحثنا عن أقل التمويلات كلفة وغلاء. فبنوكنا لا تكتفي بالحيل البنكية فقط، بل هي لا تفصح مقدما عن سعر الفائدة الحقيقة متذرعة بصورية هامش الربح الذي يخادعون به الناس تحت مسمى الصيرفة الإسلامية. وشرح المسألة بالمثال هو أقرب الطرق لتصورها وفهمها. وسآتي هنا بمثال يحكي حالة غبن وقع فيها كثير من الناس. فمنذ ثلاثة أعوام تقريباً عندما مُنع أن يتجاوز مدة سداد القرض الاستهلاكي لأكثر من خمسة سنوات، كانت البنوك تتصل على الذين اقترضوا حديثا قروضاً مدة سدادها عشر سنوات ويعرضون عليهم تسديد قروضهم بقروض جديدة مدة سدادها خمسة سنوات ويغرونهم بهامش ربح أقل الذي هو في حقيقته أعلى وأكثر كلفة. مثال ذلك رجل عليه قرض قيمته 100. 000 ريال يسدده على عشر سنوات بفائدة أو ما يسمونه «هامش ربح» (5. 5%) وما هي إلا فائدة مقدارها حقيقيةً (9. تمويل لمدة عشر سنوات يتحول إلى شخص. 456%). فيتصل مندوب البنك بالمقترض ويعرض عليه إعادة تمويل القرض على أن يكون سداده على خمسة سنوات ولكن «بهامش ربح أقل» وهو (5.
السؤال: السلام عليكم ورحمة الله وبركاته فضيلة الشيخ علي السالوس. أنا من المتابعين لفضيلتكم، وقد علمت منكم أن هناك شرطان للشراء من البنك: 1- أن يكون البنك مالكاً للشيء المباع. 2- أن يتم تحديد السعر والقسط في الجلسة والاتفاق على ذلك. وبناءاً على ذلك؛ اشتريت شقة من "البنك العقاري" بنظام التمويل العقاري، والوحدة ملك للبنك ومسجلة باسم البنك من "الشهر العقاري"، وعرض عليّ الموظف سعر الوحدة كاملاً أو على أقساط، في كل قسط مبلغ من المال لمدة عشر سنوات، فاستخرت ربي واشتريتها، ومضَيْتُ على شيكَات على نفس الأقساط، وتوكيل للبنك: بأنه إن عجزت عن السداد فمن حقه أن يحجز على الوحدة دون الرجوع إليّ، وبيعها واسترداد ثمنها. فهل في هذا البيع شبهة؟ وذاك لأنني اكتشفت أن البنك وضع شرط: بأن التأخير يعرضني لدفع فوائد تأخير أو غرامة - بأية مسمى -. تمويل لمدة عشر سنوات في اليابان تركت. وإن كان في البيع ربا؛ فهل يجزئ لي أن أستلم الوحدة قبل سداد ثمنها بالكامل؟ خاصةً أنني إن تراجعت في شراء الشقة سأخسر خمسة آلاف جنيه مصاريف إدارية. أتمنى منك أن تشفيني في الجواب على سؤالي. وجزاك الله خيراً. الإجابة: 24 1 58, 315
وهذا خطأ لأن المخاطرات بجميع أنواعها تزداد كلما طال الزمن وإذا كان التمويل مرهون بالمشروع الاستثماري فالأفضل أن يحول المستثمر المخاطرة على البنك بإطالة مدة التمويل لا بتقصيره. فإذا فُهم هذا عرفنا لماذا بنوكنا لا تعطي تمويلات طويلة الأجل للمشاريع الاستثمارية لأنها بنوك ربحية محضة لا تقيم اهتماماً في المشاركة في نهضة الوطن. الثقافة هناك أن البنك يشارك في المخاطرة ويتحملها فهو يعطي التمويلات مقابل رهن المشاريع التي قامت عليها فقط. وعادة المشاريع التي سيقبل البنك بتمويلها هي مشاريع تبدو ناجحة اليوم ولكن لا يعلم أحد ماذا يحدث بعد عشر سنين، فقد تكثر المنافسة أو يتغير الذوق. لذا فالمتمول أي المقترض هناك يحرص على تمويل طويل الأجل فيحقق أهدافا كثيرة منها: 1 - أن يخفف عنه الدفعة الشهرية فلا يضغط على نفسه ويستفيد من جني ثمرة الربح مقدماً. 2 - أنه يُحمل المخاطرة على البنك على المدى الطويل. فهو في السنوات الأولى قد أرجع رأس ماله واستفاد من الربح، فإذا خسرت الصناعة التي هو فيها سيتوقف عن السداد ويتحمل البنك الخسارة. تمويل لمدة عشر سنوات الخدمة. وأما إذا نجحت صناعته وازدهرت فهو خير على خير فالقسط الشهري لم يعد يشكل عبئاً عليه مطلقاً.
الأردن يستطيع تمويل مشاريعه الإستراتيجية الإستثمارية بنفسه م. مهند حدادين لقد بلغت ودائع الأردنيين في البنوك الأردنية مؤخرا قرابة أربعين مليار دينار بفائدة ربط سنوية أو ربعية أو شهرية تراوحت بين 1. 5% -3.
• لا تنظر إلى وجه الطفل ، لأنه يستطيع قراءة تعابير وجه والدية بل اجلس بعيداً عنه وحاول أن تنشغل بالقراءة. • لا تتدخل في عمل الطبيب أثناء العلاج وتطرح علية أسئلة فهو الشخص الذي يستطيع أن يقدم العلاج الناجح لطفلك. • عند الرغبة في مغادرة العيادة اخبر طفلك بأنك فخور به لأنه قام بعمل رائع واطلب منه أن يشكر الطبيب والطاقم الطبي ويسلم عليهم. • عند وصولك للبيت وجه لطفلك كلمات المديح والإطراء أمام الأهل والأصدقاء. • حاول مكافئته بهدية رمزية. يقابل حرصكم الدائم على توفير العناية الطبية الفائقة لأطفالكم بعرضهم على استشاريين متخصصين في طب الأطفال، حرصنا كذلك في مركز الماس لطب الأسنان على توفير أفضل الكفاءات الطبية المتخصصة في مجال طب أسنان الأطفال والمتمكنة من التعامل مع كافة احتياجات أطفالكم الوقائية العلاجية. كذلك نحرص على توفير الأجواء الملائمة لتهيئة أطفالكم نفسياً والتخفيف من حالة التوتر المتوقعة لديهم. ما الذي يمكن أن تقدمه لك عيادة الأسنان | كولجيت®. حيث تم إعداد نادي الأطفال بالمركز بعناية فائقة وتم تزويد عيادة الأطفال بوسائل الترفيه اللازمة. أما عند الحاجة لفترات علاج أطول أو في حالة صعوبة التعامل مع الطفل مباشرة فإن الاستشاري المختص سيمنحكم مجموعة من الخيارات للتعامل مع حالة الطفل مثل استخدام الأدوية المساعدة على الاسترخاء أو استخدام الغاز المضحك ( غاز أكسيد النيتروس) أو حتى إمكانية ترتيب إجراء عمليات اليوم الواحد تحت التخدير الكامل على يد استشاري طب
العناية بأسنان أطفالك الصغار. طفلك يستحق رعاية أسنان ممتازة ودافئة مصممة خصيصًا له. هذا الأساس الذي قوم عليه طب أسنان الأطفال في عيادة ميكريس لطب الأسنان. يجب ألا يخاف الأطفال من طبيب الأسنان! بصفتنا عيادة أسنان شاملة للأطفال في دبي، فإننا نهدف حقًا إلى جعل تجربة أطفالك في العيادة مريحة وممتعة. نحن نفخر بقريق أطباء الأسنان المتخصصين ذوي الخبرة في عيادتنا، والمرافق الآمنة والصديقة للأطفال الموجودة لدينا، ونهجنا المدروس جيدًا في التعامل مع مرضانا الصغار. تصميم الابتسامات بلمسة من الرفاهية. ابدأ رحلتك إلى الرفاهية في رعاية الأسنان! خدمات طب أسنان الأطفال في عيادتنا نقدم في عيادتنا مجموعة واسعة من خدمات طب أسنان الأطفال المناسبة لاحتياجات أسنان الأطفال. فحص أسنان شامل العناية الوقائية بالأسنان (تطبيق الفلورايد، ومانعات التسرب) طب الأسنان الترميمي طب الأسنان بتقنية الليزر التخدير العام للأطفال تعليمات نظافة الفم استشارات العادات الفموية تقويم الأسنان التداخلي رعاية إصابات الأسنان إدارة حالات طوارئ الأسنان تخدير الأسنان العناية بأسنان طفلك هل تعلمين أن أسنان الأطفال تبدأ بالنمو في الرحم؟ بالنسبة لمعظم الأطفال، تنمو الأسنان في حوالي 3 إلى 6 أشهر من الحمل.
• تقويم الأسنان الوقائي عند الحاجة وتوفير جهاز (حافظ المسافة) في حال فقدان الأسنان اللبنية. كما تتميز عيادة الأطفال بالمركز الأوروبي بقدرتها على توفير العلاج لجميع الأطفال بما في ذلك ذوي الإحتياجات الخاصة، وجاهزيتها في تهدئة الأطفال الذين يشعرون بالقلق أثناء العلاج أو بالخوف من زيارة طبيب الأسنان باستخدام (الغاز الضاحك)؛ وهو غاز فعال و اّمن وذو تأثير مهدئ للأطفال للتخفيف من اّلامهم، كما يمكّننا من توفير العلاج لطفلك بسهولة ويسر. بإمكاننا أيضا إعادة التأهيل الفموي للأطفال تحت التخدير العام عند الحاجة في أرقى المستشفيات.